מה בודקים בקרן הפנסיה ובקופת הגמל לקראת צאתנו לגמלאות?

ישנן לא מעט החלטות כלכליות שצריך לקבל לקראת הפרישה לגמלאות, כשכל אחת מההחלטות עשויה להיות בעלת השלכות משמעותיות ביותר על העתיד שלכם ושל היורשים שלכם. לאור זאת, מומלץ מאוד שמספר חודשים לפני הפרישה לגמלאות, תדאגו לתאם פגישה עם יועץ מקצועי המתמחה בתכנון וליווי פורשים לגמלאות, שיוכל לשאול את השאלות הנכונות ולייעץ לכם בנוגע לדרך הנכונה ביותר עבורכם באופן אישי. במאמר שלפניכם ריכזנו כמה נקודות שחשוב לתת עליהן את הדעת לפני הפרישה. 

מיפוי הצרכים הפיננסיים הנוכחיים שלכם

עוד לפני שנדון בנושאים הרלוונטיים לתכניות החיסכון שלכם, חשוב לגעת בצרכים הפיננסיים שלכם. כדי שתוכלו לתכנן בצורה מושכלת את השלב הבא בחיים שלכם, עליכם להבין מה הוא סכום הכסף הדרוש לכם על מנת לשמור על רמת החיים הנוכחית שלכם. אין זה סוד שחלק ניכר מהפורשים כלל לא טורחים לחשב את ההוצאות הקבועות שלהם ולא נותנים דעתם לשינויים שעתידים לחול בהוצאות, עם פרישתם לגמלאות.

כך לדוגמה, אם נכון להיום אתם נוהגים ברכב ששייך למקום העבודה שלכם, ייתכן שאתם אפילו לא לוקחים בחשבון שלאחר היציאה לפנסיה, תצטרכו לדאוג לרכישת רכב, לפוליסת ביטוח רכב, לאחזקת הרכב, להוצאות הקשורות לרישוי, דלק ועוד. ערכו רשימה מפורטת ככול האפשר של כל הדברים שאתם רגילים אליהם ושלא תוכלו להסתדר בלעדיהם לאחר הפרישה לגמלאות ונסו להגיע לסכום המינימאלי הדרוש לכם.

סוף הגשמת חלומות, בתכנון חכם תחילה

לסכום המינימאלי שהגעתם אליו, תצטרכו להוסיף סכום נוסף, שכן מעבר לצרכים הבסיסיים, אין לנו ספק ולו הקל שבקלים שיש לכם חלומות ותכניות לפנסיה. תמיד חלמתם שלאחר הפרישה לגמלאות תצאו אחת לשנה לטיול ביעד שונה בעולם? מצוין, אבל חשוב שתיערכו לכך כבר עכשיו. מעוניינים לעבור תוך זמן קצר מהפרישה למסגרת יוקרתית של דיור מוגן או בית אבות? אין שום סיבה שלא תוכלו לעשות זאת, אבל לצורך כך תצטרכו לצרף את התכנונים לרשימה. מומלץ בגדול לערוך רשימה אחת של תכניות ל-15-10 שנים לאחר הפרישה ורשימה שנייה של תכניות לשנים הבאות. זאת כיוון שלרוב השנים הראשונות הן הפעילות יותר ובהן ההוצאות הן הגבוהות ביותר בהתאם.

מקורות ההכנסה ביום שאחרי הפרישה

לאחר שתסיימו למפות את ההוצאות, תגיע השעה לחשוב על ההכנסות. בשלב הזה, עליכם למפות את כל אפיקי ההכנסה שלכם ולנסות להבין אילו מקורות יעמדו לרשותכם ביום שאחרי הפרישה. מדובר בשלב חשוב ביותר, שכן לא אחת לאור מקורות ההכנסה, מתקבלת ההבנה כי מוטב שלא למשוך את הכספים שנצברו בחסכון הפנסיוני, אלא להשאיר אותם בקרן או בקופת הגמל.

בין היתר חשוב לבדוק האם ישנם זכויות כאלו ואחרות שמגיעות לכם מתוקף הסכמים קיבוציים וחוזי עבודה שונים ומובן שחשוב במיוחד לשים לב להבדל שבין ההכנסה ברוטו לנטו (ההבדל יכול לעמוד בקלות על אלפי ואף עשרות אלפי שקלים). אם אתם מתכוונים להמשיך לעבוד בהיקף מצומצם יותר במקום העבודה שלכם או בכל מקום אחר ולקבל משכורת, יש להכליל אותה בחישוב ההכנסות גם כן.

מה הוא אופן קבלת הכספים הנכון עבורכם?

אחרי שתאספו את כל הנתונים הדרושים (התהליך דורש זמן ולכן יש להתאזר בסבלנות לפני שיוצאים לדרך), יגיע השלב שבו תצטרכו להבין כיצד יהיה נכון עבורכם לקבל את הכספים שנצברו בתכניות השונות. בגדול בכל תכנית של חסכון פנסיוני שני מסלולים: המסלול הקצבתי שבו הסכום שנצבר בחיסכון מועבר אליכם כקצבה חודשית והמסלול ההוני שבו סכום מסוים (או כל הסכום שנצבר) מועבר לחשבון שלכם בבת אחת.

האופן שבו אתם צפויים לקבל את הכספים נקבע במועד התחלת החיסכון, אך באפשרותכם להכניס בו שינויים. כך לדוגמה באפשרותכם להחליט מסיבות אישיות כי ברצונכם לקבל את כל הסכום באופן חד פעמי ולוותר בכך על הקצבה. מצד שני, באפשרותכם להקפיא את קבלת הכספים או לוותר על המסלול ההוני ולתעל את כל הסכום לקצבה חודשית גדולה יותר.

כל שינוי בתוכנית המקורית עולה מטבע הדברים כסף וכשאדם שהתחייב לקבל את החיסכון במתכונת של קצבה חודשית מחליט שהוא מעוניין למשוך את כל הסכום בבת אחת, עליו לקחת בחשבון שיחויב בתשלום מס (לא אחת גובה המס הופך את ההחלטה לשגויה ולא כדאית). גובה המס מושפע לא רק אופן מימוש החיסכון, אלא גם בהתאם לשנות החיסכון וגובה החיסכון, סוג התכנית, הנסיבות האישיות שלכם ועוד. כדי לקבל החלטה מושכלת בנוגע לאופן משיכת הכספים וביצוע שינויים במקרה הצורך, יש לברר גם כן מה הן הזכויות השמורות ליורשים שלכם במקרה של מוות מוקדם.

חשיבות המעורבות של גורם מקצועי לפני הפרישה

בפתח הדברים ציינו כי חשוב להיעזר בגורם מקצועי כדי להימנע מקבלת החלטות שגויות. כשלוקחים בחשבון שמדובר במשוואה עם אלמנטים רבים המשפיעים זה על זה, כשגובה הסכום שנצבר משפיע על גובה המס שישולם בהתאם לאופן קבלת הכספים, המושפע גם כן מהצרכים הפיננסיים ומאפיקי ההכנסה השונים שלכם, מבינים כי המעורבות המקצועית לא רק חשובה, אלא קריטית ממש.

מעבר לכל זה, לא זו בלבד שהתקנות הנוגעות לחיסכון הפנסיוני מורכבות ומבלבלות, אלא שלתכניות השונות כללים שונים ולאורך השנים חלו שינויים רבים בחוקים, בתקנות ובפקודות, הרלוונטיים למשיכת כספי הפנסיה. יועץ פנסיוני יוכל להזין את כל הנתונים שתאספו הנוגעים לפרישה שלכם לתוכנת מחשב ייעודית ולספק לכם מידע בנוגע לאפיקים הרלוונטיים ביותר עבורכם באופן אישי, לעדכן אתכם בנוגע לשינויים ולתיקונים העדכניים ביותר ולסייע לכם לתכנן את העתיד הפיננסי שלכם בצורה מושכלת ומקצועית.  הואיל ומדובר בכספים שחסכתם כל חייכם, טוב תעשו אם תעניקו להם את מלוא תשומת הלב שלכם, לא פחות מכך.