ברשותכם נתחיל דווקא מהבשורות הקשות: כשליש מהחוסכים במדינת ישראל, המפקידים כספים לקרן פנסיה או קופת גמל, משלמים כיום את דמי הניהול המקסימאליים. למקרה שאתם לא יודעים בכמה כסף מדובר, נציין כי במרוצת השנים דמי הניהול יכולים להוות כ-25 אחוז מהחיסכון ואף למעלה מכך. לא מדובר בטעות – חוסכים רבים המפרישים מדי חודש במשך עשרות שנים כספים לחיסכון, "תורמים" רבע עד שליש מהסכום כדמי ניהול לחברה המטפלת בחיסכון.
דמי הניהול המרביים בקרנות הפנסיה עומדים על שישה אחוז מההפקדות השוטפות ומחצית האחוז מהסכום שנצבר ואילו דמי הניהול המקסימאליים בקופות הגמל, עומדים על ארבעה אחוזים מההפקדה השוטפת ו-1.05 אחוז מהחיסכון הנצבר. העובדה שמדובר לכאורה (שוב, לכאורה) בסכומים נמוכים, גורמת לכל כך הרבה אנשים עובדים הדואגים לעתידם, שלא להתייחס אליהם בשום צורה או אופן.
כעת הרשו לנו לשאול אתכם שאלה פשוטה: "האם אתם יודעים מה הוא גובה דמי הניהול שאתם משלמים"? ואולי יש טעם להוסיף ולשאול: "האם אתם יודעים כיצד ישפיע שינוי של עשירית האחוז על הסכום שתשלמו לאורך השנים"? ובכן, אם השבתם בשלילה, נראה כי הגיעה העת לעשות סדר בדברים ולהפסיק את הבזבוז, למען עתידכם הכלכלי.
חוסר המודעות עולה לכם ביוקר
הבעיה הבסיסית ביותר המונעת מרבים להתנהל בצורה נכונה בכל הקשור לדמי הניהול, היא כמובן חוסר ההבנה או חוסר המודעות. אין ספק שבשנה וחצי האחרונות דו"ח הפנסיה הפך לברור ומובן יותר, אך אי הבהירות עדיין משמעותית בקרב חלק ניכר מהציבור. הבשורות הטובות הן שלאור המצוקה הגדולה, באו לעולם בשנתיים האחרונות מספר מיזמים מבורכים, ששמו להם למטרה לשנות את המצב הקיים. במאמר שלפניכם, נזכיר את המעניינים שבהם.
לפני שנפתח בדברים, נציין כי די בשינוי קל שבקלים ואפילו של עשירית האחוז בדמי הניהול, כדי להוביל לפער של עשרות אלפי שקלים בין הסכום שנצבר בחיסכון לבין הסכום שיכול היה להצטבר. סכום זה הוא לא אחת בדיוק הסכום שחסר לחוסך, המעוניין לעבור לאחר הפרישה לגמלאות למגורים במסגרת של דיור מוגן או בית אבות, קחו זאת לתשומת לבכם.
FeeX – Robin Hood of Fees
FeeX הוא שירות המאפשר לכם להשוות בין דמי הניהול שאתם משלמים כיום, לדמי ניהול שמשלמים עמיתים אחרים. ההצטרפות לשירות לא עולה כסף לאנשים פרטיים ולמעשה כל שתידרשו לעשות זה להעלות את הדו"ח שקיבלתם מהחברה שמנהלת את החיסכון שלכם לאתר ותוך זמן קצר תוכלו לקבל מידע מדויק המבוסס על דמי ניהול שמשלמים גולשים אחרים (המידע מסתמך על דמי ניהול שהצליחו להשיג לכל הפחות 15 אחוז מהלקוחות של אותה הקרן שהעלו דו"חות לאתר, עם חיסכון דומה לשלכם).
הכוונה היא לכך שהמערכת החכמה של FeeX, תעדכן אתכם אם ישנם אנשים שמחזיקים בחיסכון דומה לשלכם, המקבלים בדיוק את אותן התשואות ולמעשה בדיוק את אותו השירות, אך משלמים פחות מכם עבור דמי הניהול. במקום להקליד את הפרטים המופיעים בדו"ח, תצטרכו פשוט לצלם אותו בעזרת הטלפון החכם (אין פשוט וקל מזה), כשבאתר תמצאו גם מידע כללי אך חשוב מאין כמוהו בנוגע לחסכונות פנסיוניים ותוכלו לקבל גם המלצות בנוגע להפחתת העמלות, בהתאם לנתונים האישיים שלכם.
המערכת לא שומרת את הפרטים האישיים שלכם ובשום אופן לא מעבירה אותם לגורם אחר. המידע היחיד שיישמר במערכת הוא המידע שתפקידו לסייע למשתמשים במערכת להפחית את העמלות שהם משלמים עבור מוצרים פנסיוניים ותו לא. הפרטים המזהים שלכם לא יופיעו בשום מקום באתר, המאובטח בהתאם לסטנדרטים הגבוהים ביותר בתחום.
נכון לכתיבת שורות אלה, המערכת תומכת בהפחתת עמלות של שלושה מוצרים בלבד: קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל. בחודשים הקרובים צפויים להתווסף למערכת שני מוצרים חדשים: ניירות ערך בבנק וביטוח מנהלים.
להצטרפות לשירות, היכנסו לכאן
GetPensia
אחרי שכבשו את שוק המוצרים הביתיים ואת שוק הנדל"ן, נראה כי היה זה רק עניין של זמן עד שקבוצות הרכישה יגיעו גם לשוק החסכונות הפנסיוניים: GetPensia היא חברת אימפקט שהוקמה הודות לשיתוף פעולה בין מספר אנשי מקצוע עם רקע של עזרה לקהילה לבין התאחדות הסטודנטים והסטודנטיות. מדובר למעשה במיזם אינטרנטי שמטרתו להקים חברת רכישה שתאפשר לחברים בה להשיג דמי ניהול אטרקטיביים ונמוכים במיוחד, בדומה לאלו שמשיגות החברות הגדולות הפועלות במשק הישראלי.
GetPensia מאפשרת לכם לנייד את החיסכון שלכם בקלות מקופה לקופה במספר צעדים פשוטים באמצעות טופס ניוד פנסיוני ולהצטרף לחוסכים נוספים כדי להשיג כוח קנייה משמעותי שיוביל להוזלת דמי הניהול שאתם משלמים כיום. כל עובד ישראלי, עצמאי או שכיר, הפועל במגזר השלישי (חברות לתועלת הציבור ועמותות), הציבורי או הפרטי, המעוניין להפחית את דמי הניהול הפנסיוניים שלו, מוזמן להצטרף למיזם החשוב והמרתק הזה.
להצטרפות לשירות, היכנסו לכאן
ZEBAROOR
חברת "זהברור" מאפשרת ללקוחותיה לקבל את כל המידע הנוגע לחסכונות הפנסיוניים שלהם, בצורה הברורה והמובנת ביותר האפשרית. השירות שמספקת החברה מבוסס על המסלקה הפנסיונית, מערכת מידע ממוחשבת הנמצאת בפיקוח ממשלתי. המערכת מקשרת בין כל הגופים הפועלים בשוק החסכונות הפנסיוניים ומאפשרת לחוסכים לקבל מידע ולבצע פעולות בחסכונות שלהם.
המערכת של חברת "זהברור", מעבדת את המידע המתקבל מהמסלקה הפנסיונית ומבצעת חישובים שונים שמטרתם להציג את המידע בצורה הבהירה ביותר האפשרית ובאופן מרוכז ונהיר. בין היתר תוכלו לקבל באתר החברה מידע בנוגע להיקף החיסכון, שיעור דמי הניהול בחסכונות השונים, גובה ההפקדות לאורך תקופת החיסכון ועוד. כמו כן תוכלו לקבל התראות במקרה של נתונים לא תקינים ואף לקבל המלצות לביצוע של פעולות שונות.
להצטרפות לשירות, היכנסו לכאן
מילת המפתח – מיקוח
לאחר שאספתם מספיק נתונים והבנתם כי באפשרותכם להוזיל את דמי הניהול, מגיע שלב המיקוח. בשלב הזה עליכם ליצור קשר עם מנהל ההסדרים, סוכן הביטוח, נציג קרן הפנסיה או נציג קופת הגמל ולהבהיר בצורה שלא משתמעת לשתי פנים, שאתם מעוניינים לקבל הצעה אטרקטיבית יותר. שימו לב – ישנם חוסכים שהצליחו להוזיל את דמי הניהול בצורה משמעותית באמצעות מייל אחד שנוסח היטב ולעומת זאת ישנם כאלו שהיו צריכים לנהל שיחה אחת או יותר עם הנציגים שטיפלו בהם, אך כל עוד תפעלו נכון ותתעקשו לקבל את המגיע לכם, אין שום סיבה שלא תצליחו להשיג הנחה.
לסיום, נספק לכם מספר טיפים שיסייעו לכם לצאת מהמשא ומתן כשידכם על העליונה:
• הצטיידו במספיק מידע לפני הפנייה הראשונית – חשוב שתבדקו לפני הפנייה הראשונית כי אכן ישנם חוסכים המשלמים דמי ניהול נמוכים יותר, עם חיסכון דומה לשלכם. כמו כן חשוב לבדוק מה הוא ממוצע דמי הניהול ולברר היכן אתם עומדים ביחס לממוצע. גם אם אתם משלמים פחות מהממוצע, אל לכם לתת לעובדה זו למנוע מכם לנסות להוזיל את העלות של דמי הניהול: כל עוד ישנם חוסכים המשלמים פחות מכם, עם כל הכבוד לממוצע, הוא לא צריך לעניין אתכם במיוחד. את הנקודה הזו עליכם להבהיר כמובן לנציג שיטפל בפנייה שלכם.
• אל תהססו לאיים בניוד החיסכון – ישנם חוסכים המתבשרים כי הואיל והסכום שהצטבר עד כה בקרן נמוך יותר מסכום מסוים, אין הם זכאים להוזלה של דמי הניהול. אם זוהי הטענה שתתקלו בה, הבהירו לנציג כי אם הוא מעוניין שתמשיכו להפריש לקרן כספים, מוטב שיפחית את דמי הניהול, שכן ישנן קרנות אטרקטיביות יותר והמעבר לקרן אחרת קל היום מאי פעם (מובן שחשוב להצטייד מראש במידע עדכני בנוגע לדמי הניהול בקרנות אחרות). ישנם אף חוסכים שדיווחו כי לאחר שנקטו בצעדי עזיבה כמו מילוי של טפסים בקרן אחרת, תוך זמן קצר פנה אליהם נציג ממחלקת שימור הלקוחות של הקרן שאיימו לעזוב, עם הצעה לא רעה בכלל.
• שימו לב לתשואות – חשוב ביותר לאסוף מידע בנוגע לתשואות הקודמות שהשיגה הקרן שלכם, שכן במקרים רבים הנציגים מנסים לתרץ את דמי הניהול הגבוהים בעובדה שהתשואות שמקבלים החוסכים גבוהות מאוד גם כן. לטענה כזו יש להשיב כי דמי הניהול לא אמורים להיות מושפעים מגובה התשואות בשום צורה או אופן. טוב תעשו אם תשאלו את הנציג האם במקרה שבו התשואות יהיו נמוכות בעתיד, גם דמי הניהול יוזלו בהתאם. בנוסף, הבהירו לנציג כי אתם מודעים לכך שהתשואות שהושגו בעבר, לאו דווקא מובטחות לכם גם בעתיד ואם אכן כך הם פני הדברים, עדכנו אותו בזה שבקרנות אחרות ישנן תשואות אף יותר גבוהות. עם טיעונים מעין אלה, יהיה לנציג קשה מאוד להתווכח.
• התנהלות נכונה במקרה של קרן לא פעילה – ישנן נסיבות שיובילו לכך שהקרן תוגדר כ"לא פעילה" (מצב זה מתרחש לא אחת כאשר החוסך נמצא "בין עבודות"). במקרה הזה יגבו מכם את דמי הניהול המקסימאליים והיכולת שלכם לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול תהיה מוגבלת מאוד. כדי להתמודד עם המצב המורכב הזה, תוכלו פשוט להזרים לקרן כסף כדי שתהפוך להיות פעילה שוב וכן תוכלו לאחד את הקרן עם קרן אחרת שנמצאת במצב פעיל. מעבר לזה, עמדת המיקוח תהיה טובה יותר אם יש לכם נכסים משמעותיים ואם יש לכם קרוב משפחה שמחזיק בנכסים משמעותיים שגם כן חוסך באותו המקום, אל תשכחו לציין זאת.
