רוב האנשים שנוהגים לעבור על פירוט ההוצאות החודשיות שלהם, נוטים לייחס חשיבות בעיקר להוצאות הגדולות, כשבדרך כלל העמלות הנגבות עבור השירותים השונים שמספקים לנו הבנקים, כלל לא זוכות להתייחסות. על העמלות רוב הציבור פשוט מדלג שכן לא זו בלבד שאנחנו תופשים את העמלות כהוצאות שאין יותר מדי מה לעשות כדי לצמצם אותן, אלא שבלאו הכי מדובר בסכומים קטנים מאוד. האם אכן מדובר בגזירות גורל שאין לנו אלא לקבל בהכנעה והאם באמת מדובר בסכומים לא גבוהים במיוחד ולפיכך אין הם ראויים להתייחסותנו? על כך במאמר שלפניכם.
כסף קטן שמצטבר למיליארדים
ראשית, ברצוננו להסב את תשומת לבכם לכך שהעמלות שגובים הבנקים, הן בפירוש לא "כסף קטן". רק כדי לסבר את האוזן, נציין כי בשנת 2015 גבה בנק לאומי מלקוחותיו עמלות בסך של כ-4 מיליארד שקלים. סך העמלות שגבה בנק דיסקונט עמד על 2.6 מיליארד שקלים ואילו בנק הפועלים גבה מלקוחותיו לא פחות מ-5.43 מיליארד שקלים טבין ותקילין כעמלות. ומהיכן מגיעים כל אותם מיליארדים? מכם ומאתנו כמובן, שמשלמים לפי נתוני הבנקים, 45.5 שקלים עבור עמלות מדי חודש, המצטברים ליותר מ-500 שקלים בשנה.
מילת המפתח בכל הקשור להפחתת העמלות, היא "מודעות" ועל כך אין עוררין: ככול שהמודעות לאפשרויות העומדות בפניכם תהיה גבוהה יותר, כך היכולת לשלוט בכספים היוצאים מהחשבון שלכם עבור הפעולות השונות, תהיה טובה יותר בהתאם.
מסלולי העמלות – קווים לדמותם
החל מהראשון באפריל, 2014, מחויבים כל הבנקים בישראל לקבוע מחירים אחידים עבור שני מסלולים אפשריים לניהול חשבון העו"ש: מסלול בסיסי ומסלול מורחב. כל מסלול כולל כמות מסוימת של פעולות שיוכל הלקוח לבצע מדי חודש כשהמסלול הבסיסי כולל עשר פעולות בערוץ ישיר ופעולת פקיד אחת ואילו המסלול המורחב כולל 50 פעולות בערוץ ישיר ועשר פעולות פקיד.
פעולת פקיד היא כל פעולה המבוצעת באמצעות פקידי הבנק או דרך הטלפון באמצעות מוקד מאויש, כשבין היתר מדובר בפריטת מזומן, תשלום שוברים שונים, הפקדת ופדיון שיקים, משיכת והפקדת מזומנים, הפקה ומסירה של תדפיסים ועוד. פעולה בערוץ ישיר לעומת זאת, היא כל פעולה שלא מבוצעת באמצעות פקיד, אלא באמצעות המכונות האוטומטיות, האינטרנט ועוד. הכוונה היא למשל לחיובים בכרטיסי אשראי, זיכוי חשבון באמצעות מסלקה, שאילתת מידע בנושאים שונים וכיו"ב (ישנן פעולות שניתן לבצע בשני הערוצים כמובן, כמו הפקדת שיק, תשלום שוברים ועוד).
העלות המקסימאלית של המסלול הבסיסי עומדת על עשרה שקלים בלבד ואילו העלות של המסלול המורחב המתאים ללקוחות שהיקף הפעילות שלהם מעל הממוצע, אמנם לא נמצאת בפיקוח, אך נעה בכל הבנקים בין 30-20 שקלים. מדובר בצורת תשלום שלא הייתה קיימת קודם לכן, שיכולה להוזיל עבור רבים את העלות של ניהול החשבון. מעבר לשני המסלולים הקבועים הנ"ל, הבנקים השונים מציעים מסלולים נוספים, כשלכול בנק המסלולים והתנאים הייחודיים לו.
אי הצטרפות לאחד המסלולים, תשאיר את הלקוח במסלול הסטנדרטי שבו הוא מחויב לפי פעולה
(pay as you go). כדי להבין כמה כסף ניתן לחסוך על ידי הצטרפות לאחד המסלולים, ניקח למשל את המסלול המורחב שמציע בנק הפועלים (פועלים מורחב):
• Pay as you go – ביצוע של עשר פעולות על ידי פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר בשיטת תשלום לפי פעולה, יכול לעלות לכל היותר 132.5 שקלים.
• פועלים מורחב – במסלול החדש, עבור עד עשר פעולות על ידי פקיד ועד 50 פעולות בערוץ ישיר, יצטרכו הלקוחות לשלם 22 שקלים בחודש בלבד.
• החיסכון ללקוח – 110.5 שקלים בחודש, 1326 שקלים בשנה.
כיצד ניתן לחסוך בעזרת הצטרפות לאחד המסלולים?
שנתיים לאחר שהחלו להנהיג את מדיניות המסלולים, באמצע שנת 2016, רק 15% מהלקוחות שהיו יכולים לחסוך כסף על ידי הצטרפות לאחד מסלולים, אכן עשו זאת (כ-226000 איש מתוך מיליון וחצי לקוחות פוטנציאליים) כך שנכון להיום, יותר ממיליון לקוחות עדיין ממשיכים לשלם מאות שקלים שלא לצורך מדי שנה.
לאור ההיענות הנמוכה, החליטה המפקחת על הבנקים כי בקרוב ההצטרפות לאחד המסלולים לא תהיה אופציונאלית, אלא תהפוך לברירת המחדל עבור חלק מהלקוחות כשבגדול מדובר בשני מגזרים: ציבור הנכים וציבור האזרחים הוותיקים (המעבר למסלולים החדשים יבוצע רק אם יוכל לחסוך ללקוח כסף).
יחד עם זאת, אין כל צורך להמתין ולו רגע אחד נוסף. באפשרותכם ליצור קשר עוד היום עם הבנק שלכם, לברר כמה עמלות שילמתם וכמה פעולות ביצעתם בחשבון שלכם בחודשים האחרונים וכך להבין האם ההצטרפות לאחד המסלולים, תשתלם לכם. כמו כן באפשרותכם להיכנס למחשבון מסלולי עמלות של בנק ישראל, להקליד את הנתונים הרלוונטיים אליכם (מספר הפעולות המבוצעות על ידי בנקאי, מספר הפעולות המבוצעות על ידי פקיד וכיו"ב) ולקבל מידע מפורט בנוגע לעלות המסלולים האפשריים בבנקים השונים.
טיפים להפחתת העמלות
- תנו עדיפות לפעולות בערוץ הישיר – פעולות המבוצעות בערוץ הישיר לנצח יהיו זולות יותר מהפעולות שיבוצעו על ידי הבנקאי כשלעתים הפעולות המבוצעות על ידי בנקאי יגבו מכם עמלה הגבוהה פי ארבעה ואף למעלה מכך. בבנק דיסקונט למשל, נדרשים הלקוחות לשלם 5.9 שקלים עבור הפקדת שיק אצל הבנקאי, בעוד שהפקדת השיק במכונה האוטומטית כרוכה בעמלה של 1.85 שקלים בלבד.
• הנחות לאזרחים ותיקים – צרו קשר עם הבנק שלכם ובררו לאילו הנחות אתם זכאים מתוקף היותכם אזרחים ותיקים. כך לדוגמה אזרחים ותיקים זכאים להנחה בעמלות הבנקים, שתינתן מדי חודש ותבוא לידי ביטוי בכך שכל ארבע פעולות שיבוצעו על ידי פקיד, יחושבו בתור פעולה אחת שבוצעה בערוץ ישיר. ההנחה לא תינתן באופן אוטומטי ומחייבת את הלקוח להזדהות בבנק כאזרח ותיק.
•סגרו חשבונות לא פעילים – אם יש לכם יותר מחשבון אחד, קחו בחשבון שגם חשבונות שאינם פעילים, מחויבים בעמלות שונות, בדגש על עמלות עבור אחזקת החשבון.
• משיכת מזומנים מבוקרת – כל משיכה של כספים ממכשיר הכספומט כרוכה בתשלום עמלה ולכן מומלץ לרכז את המשיכות ולהימנע ממשיכה של סכומים קטנים בתדירות גבוהה. כמו כן יש לתת עדיפות למכשירי בנקומט של הבנק שלכם ולהימנע למשל ממשיכה של כספים מהמכשירים הממוקמים בחנויות הנוחות.
• התמקחו על גובה העמלות – רבים לא יודעים זאת, אבל ללקוחות הבנקים עומדת האפשרות להתמקח על גובה העמלות שהם משלמים. אמנם לא בטוח שכל מיקוח יעלה יפה וישיג את מטרתו, אך בהחלט שווה לנסות.
• תנו עדיפות לתשלום באשראי – עבור כל תשלום שיבוצע בהוראת קבע, תידרשו לשלם עמלה בנפרד, כך שאם לצורך העניין מדי חודש אתם משלמים לארבעה גופים שונים בהוראות קבע, למעשה תחויבו בתשלום עבור ארבע פעולות שונות. לעומת זאת עבור חיובי האשראי, תידרשו לשלם עמלה אחת, ללא קשר לכמות החיובים. אי לכך, מומלץ לתת עדיפות לחיובי אשראי על פני הוראות קבע, בהתאם לצורך ואם הדבר אפשרי כמובן.
• בדקו כמה כסף אתם משלמים – כל בנק חייב להציג בפני הלקוח את תעריפון העמלות שלו לפי בקשה וכן באפשרותכם למצוא את התעריפונים באתרים של הבנקים השונים (לדוגמה באתרים של בנק לאומי, בנק דיסקונט ובנק הפועלים).
השורה התחתונה
העמלות שכולנו משלמים אינן כסף קטן בשום צורה או אופן. מדובר בסכומים המצטברים לעשרות אלפי שנים כשברוב המוחלט של המקרים, ניתן על ידי הגברת המודעות, מעבר למסלול בסיסי או מורחב והקפדה על כמה כללים פשוטים, להפחית את הסכום המשולם מדי חודש בצורה משמעותית.
